Při investování do úvěrů přirozeně sledujeme výnos. Stejně důležitá je ještě jedna otázka: co chrání moje peníze ve chvíli, kdy dlužník přestane splácet?

U úvěrů zajištěných nemovitostí je odpověď jednoduchá: investici chrání zástavní právo. Díky němu je pohledávka spojená s konkrétním majetkem: například bytem, domem nebo pozemkem. Pokud dlužník svůj závazek neplní a peníze nevrací, může věřitel za stanovených podmínek využít tento majetek k tomu, aby se mu peníze úplně nebo částečně vrátily.

Zástava neznamená změnu vlastníka

Zástavní právo nemění vlastníka nemovitosti. Byt, dům nebo pozemek zůstává v majetku svého majitele. Vlastníkem zastavené nemovitosti navíc nemusí být přímo dlužník. Zástavu může poskytnout i někdo jiný, kdo s tím souhlasí.

Pro věřitele je ale důležité, že při nesplacení zajištěného dluhu smí za zákonem stanovených podmínek přistoupit k výkonu zástavního práva. To může vést až ke zpeněžení nemovitosti a použití získaných peněz na úhradu pohledávky.

Vaše právo je zapsané v katastru

Zástavní právo k nemovitosti je vždy zapsané v katastru nemovitostí. Díky tomu je veřejně dohledatelné a vztahuje se ke konkrétnímu domu, bytu, pozemku atd. Na listu vlastnictví ho najdete v části C, kde se evidují omezení vlastnických práv. Vedle zástavních práv se zde dají najít například ještě věcná břemena.

Pro investora je možnost kontroly důležitá. Může si ověřit, zda je zástavní právo k nemovitosti skutečně zapsané a zda tato nemovitost slouží jako zajištění. Základní údaje jsou dostupné každému pomocí veřejného Nahlížení do katastru nemovitostí.

Co se děje, když dlužník přestane splácet

Zástavní právo začíná hrát zásadní roli ve chvíli, kdy dlužník svůj dluh řádně a včas nesplácí.

V takové situaci může následovat zpeněžení zastavené nemovitosti. Podle konkrétního postupu se jedná například o dohodu mezi věřitelem a dlužníkem, veřejnou dražbu nebo prodej prostřednictvím soudu. Peníze získané z prodeje následně slouží k uspokojení zajištěné pohledávky.

Pokud je pohledávka zároveň kryta notářským zápisem s přímou vykonatelností, jak je obvyklé u Benkee, může věřitel přistoupit k vymáhání rychleji. Nemusí u soudu dokazovat samotný nárok.

Jedna opožděná nebo nezaplacená splátka samozřejmě nevede k okamžitému prodeji nemovitosti. Výkon zástavního práva má vlastní pravidla a postupné kroky.

Co zástava dokáže ochránit a kde zůstává riziko

Zástavní právo zvyšuje míru zajištění pohledávky. Důležitou roli hraje hodnota zastavené nemovitosti ve chvíli případného prodeje a také výše dluhu, který nemovitost zajišťuje. Samotný zápis zástavního práva proto předem neurčuje, za kolik se nemovitost podaří prodat ani jak velkou část pohledávky výtěžek pokryje.

Pro investora představuje zástava ochranný mechanismus pro případ problémů se splácením. Při posuzování investice má proto smysl sledovat nejen samotnou existenci zástavy, ale také hodnotu nemovitosti a výši úvěru, který zajišťuje.

Jak se zajištěním pracuje Benkee

Na Benkee patří zajištění úvěrů pomocí nemovitostí mezi hlavní pilíře všech projektů. U každého z nich jde dohledat také průměrné LTV, tedy poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Právě ten investorovi umožní udělat si konkrétnější představu o tom, co za daným úvěrem stojí a kolik by při případných problémech získal zpět.

Zástavní právo tvoří jednu část celého obrázku. Při rozhodování o investici si proto zaslouží stejnou pozornost jako číslo uvedené u očekávaného ročního výnosu.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR – zástavní právo a jeho výkon
• ČÚZK – zápis zástavního práva do katastru nemovitostí
• Benkee – informace pro investory a princip zajištěných úvěrů

Zástavní právo: nejčastější otázky investorů

Co je zástavní právo? Zástavní právo je způsob zajištění dluhu konkrétním majetkem, například nemovitostí. Pokud dlužník pohledávku řádně nesplatí, může věřitel za zákonem daných podmínek přistoupit k výkonu zástavního práva a uspokojit pohledávku ze zástavy.

Znamená zástavní právo, že nemovitost patří věřiteli? Zástavní právo vlastnictví nemovitosti nemění. Nemovitost zůstává majetkem svého vlastníka a věřitel k ní má právo související se zajištěním pohledávky pro případ, že dlužník svůj závazek nesplní.

Kdy může věřitel zástavní právo využít? Ve chvíli, kdy dlužník zajištěný dluh řádně a včas nesplní. Věřitel pak může za stanovených podmínek přistoupit k výkonu zástavního práva, který může vést ke zpeněžení zastavené nemovitosti a uspokojení pohledávky z výtěžku.